भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने इस साल अक्टूबर से ऑनलाइन स्वचालित भुगतान के लिए व्यवस्था को पूरी तरह से बदल दिया है, जिससे ऑनलाइन व्यापारी हांफ रहे हैं। भुगतान एग्रीगेटर्स और ऑनलाइन व्यापारियों को अब 1 जनवरी, 2022 से एक और संभावित विघटनकारी संक्रमण के लिए तैयार होने की आवश्यकता है। नए साल से प्रभावी, भुगतान एग्रीगेटर और ऑनलाइन व्यापारी कथित डेटा लीक के बारे में आरबीआई की चिंताओं के परिणामस्वरूप कार्ड और कुछ भुगतान डेटा स्टोर नहीं कर सकते हैं। अंतरिक्ष में कार्ड की जानकारी की मात्रा शामिल है। केंद्रीय बैंक ने वैकल्पिक समाधान के रूप में कार्ड डेटा का टोकनकरण प्रदान किया। सभी हितधारकों के हितों पर विचार करने के लिए एक संतुलित दृष्टिकोण की आवश्यकता है, अर्थात। उपभोक्ता, ई-कॉमर्स व्यापारी और फिनटेक खिलाड़ी। यह देखते हुए कि व्यापक तकनीकी, परिचालन और एकीकरण पहलुओं को विकसित, परीक्षण और तैनात करने की आवश्यकता है भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र, भारतीय रिजर्व बैंक टोकन जैसे समाधानों को लागू करने के लिए 6-12 महीने की संक्रमणकालीन समयरेखा पर विचार करना चाहिए।

स्वचालित भुगतान घाव से उपचार
आप में से कई लोगों ने सितंबर में अपने बैंकों से कई संचार प्राप्त किए होंगे जो आपको सूचित करते हैं कि आपकी ऑनलाइन सदस्यता के लिए स्वचालित भुगतान 1 अक्टूबर, 2021 से बंद हो सकता है, और इसके लिए पुन: पंजीकरण की आवश्यकता होगी। ऐसा इसलिए था क्योंकि 2019 में, आरबीआई ने ऑनलाइन स्वचालित भुगतान पंजीकृत करने के लिए एक व्यवस्था शुरू की थी। सिस्टम के लिए आवश्यक है कि बैंक अनुमति न दें आवर्ती भुगतान जब तक ई-जनादेश नई व्यवस्था के तहत पंजीकृत नहीं थे।

पहली नजर में, नई व्यवस्था को लागू करने के लिए दो साल का समय पर्याप्त लगता है। हालांकि, वास्तविकता यह है कि, कथित तौर पर, 70% से अधिक स्थायी निर्देश 1 अक्टूबर, 2021 को असफल रहा, और कई असफल होते रहे। यह मुख्य रूप से इसलिए है क्योंकि बैंकों ने आवश्यक बुनियादी ढांचे को समय पर लागू नहीं किया, क्योंकि उन्हें आरबीआई द्वारा कानूनी रूप से अनिवार्य नहीं किया गया था। प्रभावित उपभोक्ता थे: उनके सब्सक्रिप्शन भुगतान बाधित हो गए थे और कई नई व्यवस्था के तहत फिर से पंजीकरण करने में सक्षम नहीं थे। इसने उपयोगकर्ताओं को भुगतान प्रक्रिया को मैन्युअल रूप से करने के लिए मजबूर किया, जिससे भुगतान की सफलता दर कम हो गई और व्यापारियों के लिए राजस्व का नुकसान हुआ।

नए साल के दिन से निपटने के लिए नई पहेली
भुगतान एग्रीगेटर्स को विनियमित करने वाले निर्देशों के एक अलग सेट के तहत, आरबीआई ने निर्धारित किया है कि 1 जनवरी, 2022 से प्रभावी, न तो भुगतान एग्रीगेटर और न ही ऑनलाइन व्यापारी ग्राहकों के कार्ड विवरण और संबंधित डेटा को स्टोर कर सकते हैं। आरबीआई ने इस साल मार्च में आगे स्पष्ट किया कि व्यापारी इस तरह के शब्द के अर्थ को परिभाषित या स्पष्ट किए बिना “भुगतान डेटा” स्टोर नहीं कर सकते हैं और डेटा की वस्तुओं में इसका दायरा शामिल है।

टोकनाइजेशन शहर की बात
भंडारण प्रतिबंधों के लिए उपयोगकर्ताओं को प्रत्येक ऑनलाइन लेनदेन के लिए अपने कार्ड या अन्य भुगतान साधन विवरण भरने की आवश्यकता होगी। मैन्युअल रूप से भरने से भुगतान विलंबता दर, उपयोगकर्ता अनुभव, ग्राहक सेवा की निरंतरता और ऑनलाइन व्यापारियों के राजस्व पर असर पड़ेगा। इसके अलावा, ऑटो-आवर्ती भुगतान संभव नहीं होगा। यह ऑनलाइन सदस्यता सेवाओं को बाधित करेगा, भले ही सेवाएं उपभोक्ताओं के व्यक्तिगत आनंद के लिए हों या आजीविका कमाने के लिए हों। उदाहरणों में डोमेन पंजीकरण और वेब-होस्टिंग सेवाएं शामिल हैं।

इस असुविधा को दूर करने के लिए, कार्ड-ऑन-फाइल (सीओएफ) टोकननाइजेशन पर विचार किया जा सकता है। इस प्रणाली में एक अद्वितीय टोकन का निर्माण शामिल है जो डिवाइस-स्वतंत्र है और इसमें कार्ड, टोकन अनुरोधकर्ता और व्यापारी के विवरण शामिल हैं। इस टोकन का उपयोग कार्ड के विवरण को साझा किए बिना लेनदेन करने के लिए किया जा सकता है, जिससे प्रक्रिया सुरक्षित हो जाती है। हालाँकि, टोकनकरण अपने स्वयं के चुनौतियों के सेट के साथ आता है।

धैर्य दक्षता की कुंजी है
टोकनाइजेशन में कई हितधारक शामिल होते हैं, जिनमें व्यापारी, टोकन अनुरोधकर्ता, भुगतान एग्रीगेटर, टोकन सेवा प्रदाता, कार्ड नेटवर्क और बैंक और कुछ मामलों में, प्रौद्योगिकी अवसंरचना या सेवा प्रदाता शामिल हैं। जबकि आरबीआई ने मार्च 2020 में डेटा भंडारण पर प्रतिबंध लगाया था, सीओएफ टोकनकरण की अनुमति केवल सितंबर 2021 में दी गई थी। हितधारकों के पास व्यावहारिक बुनियादी ढांचे को डिजाइन करने, लागू करने और परीक्षण करने के लिए अनिवार्य रूप से केवल तीन महीने हैं, जो दूर से पर्याप्त नहीं है। एक कमजोर कड़ी पूरे बुनियादी ढांचे को पंगु बना देगी।

उद्योग के खिलाड़ियों का कहना है कि भले ही बैंक अपने प्रौद्योगिकी एकीकरण के साथ तैयार हों, व्यापारियों को सीओएफ टोकन के लिए अपने सिस्टम को एकीकृत करने के लिए कम से कम छह महीने की आवश्यकता होगी। यह अतिरिक्त समय व्यापारियों के लिए मजबूत सिस्टम कार्यक्षमता, सुरक्षा और प्रदर्शन के लिए नए बुनियादी ढांचे पर आवश्यक परीक्षण करने के लिए महत्वपूर्ण है।

परिचालन बाधाएं
इसके अतिरिक्त, कुछ परिचालन चुनौतियों को दूर करने की आवश्यकता है।

एक मुद्दा मौजूदा डेटा को शुद्ध करने की आवश्यकता से संबंधित है, जिससे एक व्यापारी को रिफंड शुरू करने, शिकायतों का निवारण करने और उन उपयोगकर्ताओं को पुरस्कार या प्रोत्साहन देने में समस्या हो सकती है जो टोकन के माध्यम से अपने भुगतान साधन विवरण को पंजीकृत करने में सक्षम नहीं हैं। व्यापारियों के साथ-साथ उपभोक्ताओं के लिए सेवा व्यवधान को रोकने के लिए आरबीआई को कार्ड डेटा को शुद्ध करने के लिए एक संक्रमणकालीन समयरेखा निर्धारित करनी चाहिए।

दूसरे, उपयोगकर्ताओं के भुगतान साधनों (जैसे क्रेडिट कार्ड) के टोकन के लिए उनकी सहमति और अतिरिक्त सत्यापन की आवश्यकता होती है, और उसी प्रक्रिया को प्रतिस्थापित या नवीनीकृत साधन के लिए आवश्यक है। यह कठिन प्रतीत होता है क्योंकि एक उपयोगकर्ता जिसे नया कार्ड प्राप्त होता है, उसे इसे फिर से पंजीकृत करने की आवश्यकता होगी, हालांकि नए कार्ड में पुराने कार्ड के समान ही कार्डधारक का विवरण होता है और यह उसी बैंक खाते और ग्राहक आईडी से जुड़ा होता है। भारतीय रिज़र्व बैंक को उसी उपयोगकर्ता खाते से लिंक किए गए नवीनीकृत/बदले गए कार्डों को पुन: टोकन करने में छूट पर विचार करना चाहिए।

तीसरा, आरबीआई ने स्पष्ट किया है कि कार्ड के अंतिम चार अंक और कार्डधारक का नाम लेनदेन पर नज़र रखने और सुलह के उद्देश्यों के लिए संग्रहीत किया जा सकता है। हालांकि, जारीकर्ता की पहचान करने के लिए बैंक (बीआईएन) की पहचान करने वाले पहले चार या छह अंक भी संग्रहीत किए जाने चाहिए। आरबीआई को कम से कम सुरक्षा, ट्रैकिंग और सुलह के उद्देश्यों के लिए बिन को संग्रहीत करने की अनुमति देनी चाहिए।

चौथा, जिन बैंकों को आरबीआई और उद्योग के खिलाड़ियों से बार-बार कुहनी की जरूरत होती है, उन्हें टोकन को सक्षम करने के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचे को लागू करने के लिए अनिवार्य किया जाना चाहिए।

उद्योग को आरबीआई से बहुत जरूरी स्पष्टीकरण की प्रतीक्षा है, और इन्हें आसानी से समझने के लिए अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों के रूप में जारी किया जा सकता है।

गौरी गोखले हेड-आईपी और टीएमटी, फिनटेक हैं; हुज़ेफ़ा तवावाला हेड – डिसरप्टिव टेक्नोलॉजी प्रैक्टिस एंड फिनटेक हैं, और आरोन कामथ निशीथ देसाई एसोसिएट्स में लीडर टीएमटी और फिनटेक हैं।

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